Навіщо читати цей порадник?
Так, у ньому ви не знайдете нічого такого, про що б ви не здогадувалися або не чули. Але знати — не означає користуватися цими знаннями. Тому що іноді ми забуваємо про те, що знаємо, іноді нам ліньки, а іноді просто нудно.
Із сімейним бюджетом саме так: начебто, ну що ми про нього не знаємо? День за днем, місяць за місяцем одне й те саме. Одну «дірку» залатали — друга утворилася. Тут заощадили — там довелося витратитися. І, звісно ж, надскладні обставини повномасштабної війни, яку розвʼязала держава-агресор проти України, виснажує не лише наші душевні сили, а й кишені. Тож не поспішайте закривати цей блокнот-порадник. Бо планування й прогнозування (так, славнозвісні план А, план Б, план В…) зберігає не лише ваші гаманці цілішими, а й підтримує «менталочку». Контролюємо бюджет — можемо контролювати і безпеку, і спокій, і впевненість бодай у завтрашньому дні.
Тут ви знайдете зовсім трохи теорії і на власному досвіді перевірений алгоритм ведення бюджету. Отже… почнімо?
Чому варто переглянути взаємини з грошима?
Без грошей неможливо уявити життя: вони забезпечують нас, допомагають здійснювати мрії, підтримувати родину й близьких. Часто головне питання зводиться до одного — де взяти гроші? Відповідь — у грамотному фінансовому плануванні: коли ми впорядковуємо доходи й витати, піклуємось про фінансову безпеку. А отже, крок за кроком вибудовуємо нашу фінансову самозарадність.
Планування — це шлях впевненості й досягнення цілей. Воно допомагає передбачити труднощі, підготуватися до несподіванок і рухатися вперед. Фінансовий план родини — це документ, що відображає доходи, витрати й дії для досягнення конкретних цілей (купівля техніки, квартири, оплата освіти тощо). Але в першу чергу, це — доказ вашої готовності змінити взаємини з грошима. Відтепер ви їх контролюєте, а не навпаки.
План можна скласти:
- на місяць чи рік;
- до досягнення певної мети (наприклад, купівля холодильника);
- на довготермінову перспективу (навчання дітей, довга відпустка для відновлення, вихід на пенсію).
Скласти фінансовий план варто кожному — незалежно від доходу.
Навіщо потрібен план?
Досвід вчить: більше вдається тим, хто планують. План дає змогу не лише прорахувати всі дії, а й передбачити надзвичайні обставини та вчасно дати їм раду. Це повною мірою стосується і фінансового життя родини.
Цілі можуть бути різні:
- заощадження на сімейні потреби;
- купівля житла чи автомобіля;
- відкриття бізнесу;
- переїзд до іншого міста або країни;
- планування довгої відпустки через вигорання.
План показує, скільки потрібно відкладати, аби, наприклад: через рік купити техніку, за 15 років отримувати стабільний пасивний дохід або не працювати два місяці вже наступного літа.
Складання особистого чи сімейного бюджету: загальні рекомендації
Бюджет — це план на майбутнє: як ми будемо витрачати й відкладати гроші.
Щоб скласти бюджет, зробіть просту таблицю з трьома стовпцями: стаття, доходи, витрати.
- Доходи. Запишіть усі надходження грошей на місяць: зарплата, підробіток, соцвиплати, відсотки з депозитів тощо.
- Витрати. Спочатку внесіть обов’язкові щомісячні платежі (комуналка, кредит, садок/школа). Потім — витрати, що змінюються (продукти, ліки, транспорт). Далі — нерегулярні покупки: одяг, подарунки, розваги. Зауважте, що ваші донати вам потрібно також додати до цієї статті.
- Мета. Якщо ви плануєте велику покупку (наприклад, пральна машина), розбийте суму на частини й щомісяця відкладайте потрібну суму.
- Непередбачені витрати. Виділіть приблизно 5% доходу.
- Резервний фонд. Старайтеся відкладати щонайменше 10% (краще 20%) доходу. Зберігайте гроші у різних валютах і частково на депозитах із правом дострокового розірвання. Це ваш фінансовий захист.
Наприкінці підбийте підсумок: доходи мінус витрати.
- Якщо залишок додатний — план працює.
- Якщо від’ємний — перегляньте витрати й відмовтесь від менш потрібних статей, але резерв і «непередбачені витрати» не чіпайте.
Бюджет на рік складається з місячних планів. Якщо дохід нестабільний, врахуйте сезонні витрати й підстрахуйте себе резервом.
Коригування фінансового плану
Фінансовий план — це не раз і назавжди. Його потрібно регулярно переглядати й підлаштовувати під зміни.
Коригування потрібне, якщо:
- зростають ціни, змінюється курс валюти чи податки;
- змінюються зарплата, робота або кредитні ставки;
- з’являються неочікувані витрати (лікування, ремонт, переїзд);
- у вас нові доходи чи активи (спадщина, підвищення на роботі);
- змінюються фінансові цілі (наприклад, дитина отримала можливість безкоштовного навчання або народилися близнюки).
Щоб план залишався корисним, його варто переглядати мінімум раз на рік, а краще — раз на квартал.
Отже:
- Фінансовий план — це ваш особистий «маршрут» до цілей навіть під час надскладних переживань і обставин: телефон, навчання чи будь-що інше. Для цього можна використовувати різні інструменти — кредити, інвестиції, страхування. Крім того, він підтримує вашу життєстійкість.
- Планування фінансів — це процес без кінця. Починаємо з цілей і постійно рухаємося далі. Є цілі маленькі (на день чи місяць) і великі (на роки вперед). Чітке розуміння цілей — ключ до фінансового спокою.
- План треба коригувати. Життя змінюється: доходи ростуть або падають, ціни стрибають, з’являються нові пріоритети. Тож універсального плану не існує, але принципи завжди ті самі: контроль, порядок, захист, інвестиції.
- Резервний фонд — must have. Це ваша «подушка безпеки» на випадок непередбачених витрат. Без нього стабільність — під питанням.
Отож, почнімо планувати, вести і коригувати!
По-перше: озирніться назад!
Сядьте зручніше і напишіть на цьому аркуші всі витрати сім'ї в минулому місяці. Бюджет — справа спільна, тому кличте всіх членів сім'ї. Попросіть згадати, хто скільки і на що витратили. Але скористайтеся цією можливістю пригадати щось приємне і хороше!
Після того як згадали майже все, кольоровими олівцями чи маркерами розфарбуйте
рядки (молодші члени родини вам охоче допоможуть!):
ЖОВТИМ — обов’язкові щомісячні витрати (наприклад, оренда, комуналка, їжа);
ЗЕЛЕНИМ — обов’язкові, але не регулярні (одяг і взуття, подарунки членам сім’ї на день народження);
БЛАКИТНИМ — незаплановані витрати (терміновий ремонт, ліки від несподіваних хвороб);
ЧЕРВОНИМ — незаплановані небажані витрати (штрафи, алкоголь, кредити — це те, чого краще було б уникнути, на чому можна зекономити).
По-друге: запишіть уже сьогодні!
Наступний крок — навчитися фіксувати свої витрати «по гарячих слідах». Повернулися з базару чи магазину, запишіть: овочі, крупи, м’ясо — ось стільки; порошок, паста — стільки; маршрутка — ціна змінилася. Коли почнете записувати, «магічним» чином зникає відчуття, що гроші витікають крізь пальці. Адже тепер усе просто перед вами на одному аркуші. Запишіть тут!
По-третє: дивимося у майбутнє!
Настав час запланувати й виконати свій план! Сенс складання бюджету саме в цьому.
Порахуйте гарантований прибуток на майбутній місяць. Тепер треба подумати, як цими грошима розпорядитися. Статті витрат своєї сім'ї ви вже добре знаєте. І середню суму витрат за кожною із статей — теж. Залишилося навчитися зводити дебет із кредитом.
По-четверте: починаємо нове життя!
Для цього можна чекати понеділка або першого січня, але краще просто почати в будь-який день тижня будь-якого місяця. З теорією ви знайомі — залишається випробувати її на собі.
Спробуйте підібрати мобільний додаток, який допоможе вести бюджет (з нашого досвіду – більшість безкоштовних інструментів непрості й дозволяють тільки фіксувати витрати). Можливо, наша табличка в Excel видасться вам найзручнішою.
Використовуйте наші підказки, записуйте свої власні, ретельно рахуйте гроші й зверніть увагу на те, що є чимало безкоштовних речей, які роблять наше життя приємним і щасливим!
Підказки на щодень, які допоможуть заощаджувати.
- Записуйте витрати. Навіть дрібниці типу кави чи сухариків.
Будете точно знати, скільки грошей йде «в нікуди». - Не ходіть до продуктового магазину на голодний шлунок!
Спонтанних покупок буде більше й вони всі будуть дорожчими! - Ходіть на закупи зі списком.
Так витратите менше й не купите зайвого. - Поставте лічильники.
За воду, газ і світло реально платимо на 30% менше. - Порівнюйте ціни.
Та сама річ в іншому магазині чи онлайн може бути в рази дешевшою. - Плануйте покупки.
Хочете мультиварку — відкладайте поступово, а не беріть у кредит. Тоді й переплати не буде. - Не купуйте одразу після зарплати.
У цей день здається, що грошей багато, а через тиждень: «Куди все поділося?». - Краще готівка, аніж картка.
Гроші в руках витрачаються обережніше, ніж «цифри на екрані». - Ходіть пішки, коли можна.
Окрім того, що вестимете здоровіший спосіб життя, заощадите на «маршрутках». - Готуйте вдома.
Корисніше й значно вигідніше, ніж кавʼярні та фастфуди. - Даруйте творчі подарунки.
Те, що недорого, але від душі, часто запам’ятовується краще за дорогу річ. - Користуйся знижками й картками.
Але тільки на те, що реально потрібно. - Не відкладайте покупки на останній момент.
Взимку чоботи вдвічі дорожчі, ніж улітку.
І головне — відкладайте хоча б трохи, але регулярно. Без цього вся економія зводиться нанівець.
_________________________________________
Підготовлено за матеріалами Робочого зошита з ведення бюджету в межах проєкту «Комплексна гуманітарна допомога постраждалим від конфлікту жителям України та громадянам третіх країн в Україні, Польщі, Румунії та Молдові», що його впроваджує Український фонд «Благополуччя дітей» у партнерстві з Diakonie Katastrophenhilfe за фінансування Міністерства закордонних справ Німеччини.